保险经纪人 ai 指南：9条提示词、哪些内容绝不能粘贴，以及24个州和华盛顿特区已采纳的AI规则

保险代理人怎么用AI？用脱敏后的笔记来写文字

在使用AI的代理机构中，49%用它做营销内容，43%用它分析承保表格，35%用它审阅合同。这些数据来自Big “I” 2026年代理机构全景研究，由Insurance Journal报道，时间是2026年9月24日。下表把本页的9条提示词与这些工作以及日常相关工作对应起来，并写明粘贴前要删掉什么。

9条里有5条完全不需要客户数据。另外4条用[client]和[policy]代替真实值，效果一样好，因为模型需要的是承保事实，而不是当事人的身份。这个习惯也是对代理机构提得最多的障碍（仅次于缺乏专业知识）最便宜的回答：同一项研究显示，48%的机构提到了安全和隐私。

搜索结果第一页上的另一类AI是面向客户的：回答投保人问题、预约、记录通话要点的聊天机器人或语音代理。本页的内容都不需要这类工具。机器人还会改变谁能看到数据，因为客户输入的每个回答，在代理机构的人看到之前，都先到了机器人供应商那里。如果客户输入了驾照号码或健康细节，那就属于示范法 #668第3K条的非公开信息。同一示范法第3P条把“第三方服务提供商”定义为“与持牌人签订合同，负责维护、处理、存储非公开信息，或以其他方式被允许接触非公开信息”的人员。专属代理人在添加之前应先问保险公司，因为NAIC的AI公告把AI治理责任放在保险公司身上。起草文字、并且每一行发出前都有人阅读，就能让这个人始终处于模型和客户之间。

哪些AI规则适用于保险代理人？NAIC公告约束保险公司，而不是销售人员

NAIC的AI示范公告适用于保险公司，按NAIC自己2026年4月1日的地图，它已在24个州和哥伦比亚特区采纳。加利福尼亚、科罗拉多、纽约和得克萨斯对保险公司有自己的AI规则。其余22个州（包括佛罗里达、佐治亚和俄亥俄）两者都没有采纳。采纳来得快，后来慢了下来：25次采纳中有21次发生在2024年。

这份公告由NAIC于2023年12月4日通过，在背景部分描述了代理人自己的领域：“AI技术被部署在保险生命周期的各个阶段，包括产品开发、营销、销售和分销。”然而，“producer”（销售人员）一词在通过的文本中一次也没有出现，“agent”（代理人）也没有（我们在2026年10月3日检索了这份PDF）。所有要求都落在保险公司及其书面的AI方案上。对专属代理人来说，这意味着保险公司的AI方案就是规则手册，包括你可以把客户文件粘贴进哪些工具。对独立代理人来说，这份公告只会通过各家委任保险公司写进自己条款里的内容影响到你。

真正点名销售人员的规则来自NAIC的另一部示范法，即《保险数据安全示范法》（#668），据NAIC的2026年4月1日地图，它已在28个司法辖区（含波多黎各）采纳。这张地图自带一条说明：它“并不表示已就待决或已颁布的立法是否包含示范法的全部要素作出判断”。该示范法适用于持牌人。其第9条的例外取决于代理机构的规模，以及代理人由谁的安全方案覆盖。NAIC文本（2017年第四季度通过，2025年技术性修订）如下：

据Big “I”的研究，2026年独立代理机构的平均员工数为9.9人，正好在这条线上，2024年为8.2人。这个数字是平均值，而且统计的是员工，而示范法统计的是“员工（包括任何独立承包人）”。各州在采纳示范法时可以改动门槛和措辞，而NAIC的地图并没有说明谁改了。本页引用的是NAIC文本，不构成法律或合规建议。第4条是否适用于某一家代理机构（无论专属还是独立），应向所在州的保险监管部门或代理机构自己的律师咨询。

保险代理人最好用的AI提示词有哪些？续保、报价、承保、理赔和合同各一条

保险代理人最好用的提示词，会把承保事实交给模型，禁止代理人不能做的承诺，并在应该出现客户身份的地方留一个占位符。下面每条提示词都可以原样在ChatGPT、Claude或Gemini中运行。替换方括号里的内容，保留带否定意味的句子。

提示词1，涨价续保：“以我（保险代理人）的身份给[client]写一封不超过120字的续保邮件。其[车险/房屋险]保单将于[date]续保，保费为$[new premium]，此前为$[old premium]。保险公司说明的原因：[paste]。用通俗的话解释变动，提议安排一次回顾通话，并列出两种可能降低保费的方式，例如提高免赔额或打包投保。不要承诺折扣、费率或承保变更。”

提示词2，报价对比：“把同一位客户的这两份报价做成表格对比：保险公司、保费、免赔额、各项承保限额、值得注意的除外责任和批单。只使用报价单里有的内容；报价单没有写的地方写“未说明”。然后用三句通俗的话写出真正的差异。报价：[paste，已删除姓名、出生日期和驾照号码]。”“未说明”这一句能阻止模型用常识去填补空白。对比表就是这样出错的。

提示词3，承保条款解释：“向一位没有保险背景的客户解释这份[HO-3 / BOP / 个人车险]保单表格中的这条条款，不超过100字，各举一个它承保的损失和一个不承保的损失。结尾写：承保范围以您的保单文件为准。条款：[paste the form wording]。”永远不要问模型某个具体损失是否在承保范围内。那是保险公司的理赔决定，代理人以书面形式错误地答复“是”，就是错误与遗漏责任的问题。

提示词4，理赔进度更新：“把这些理赔员笔记改写成给[client]的平和的进度说明，不超过90字：理赔进展到哪一步、下一步及其日期，以及客户需要提交什么。不要猜测结果或赔付金额。笔记：[paste，已删除理赔编号、伤情和医疗细节]。”

提示词5，合同中的保险要求：“阅读我的商业客户必须签署的这份合同中的保险条款。用表格列出每项要求的险种、限额、额外被保险人、代位求偿权放弃，以及主要且不分担的措辞，为每项引用原文那一行，并标出他们现有保单可能不满足的任何内容：[list current coverages and limits]。合同条款：[paste]。”在Big “I”的研究中，合同审阅是第三常见的AI用途，占35%。这就是其中一种的样子。

AI能写保险营销和客户开发邮件吗？可以，用四条提示词，不需要客户数据

可以。在使用AI的代理机构中，营销内容是最常见的AI用途，在Big “I” 2026年研究中占49%。这四条提示词都不需要客户记录，所以是最安全的起步之处。

提示词6，加保：“给一位在我们这里有[车险]但没有[房屋险或伞形险]的客户写一封90字的邮件。用一句话解释第二份保单保护了第一份没有保护的什么，提到打包投保可以降低总成本但不要说出具体数字，并请对方安排10分钟的回顾。不要使用施压的措辞。”

提示词7，商业客户开发：“给[city]一家[餐厅 / 承包商 / 牙科诊所]的老板写一封不超过100字的陌生开发邮件。用通俗的话指出这类企业常常投保不足的一项风险，并请对方安排15分钟通话。同行之间的语气，不要使用我没有提供的统计数据，不要涉及价格。”

提示词8，社交媒体帖子：“针对[飓风季 / 青少年司机 / 租客险]为[Facebook / LinkedIn]写三个版本的帖子：40字、90字，以及一个以提问开头的版本。只有一个行动号召，不用表情符号，不承诺节省费用或承保范围。”

提示词9，需求访谈问题：“我要和一位[新房主 / 小企业主]进行第一次通话。列出独立代理人在报价前应该问的12个问题，按财产、责任和人生变化分组，每个问题附一句话说明它为什么对报价重要。”专属代理人可以把“独立代理人”换成保险公司的产品线。这些问题的变化比你想象的要小。

在风险较高时，把较长的几条（提示词2和5）放在两个不同的模型里运行，只看它们意见不一致的行。对于社交媒体帖子，一个模型加你自己的修改就够了。小企业主的AI用法讲了代理机构的通用工作，包括记账和招聘广告，而房产经纪人的AI用法则涵盖同一位客户的成交环节。

保险代理人绝不能把什么粘贴到ChatGPT里？

绝不要粘贴NAIC数据安全示范法所说的非公开信息。也就是客户的姓名或其他身份标识，加上社会安全号码、驾照号码、账户或银行卡号、访问码或密码，或生物识别记录。还包括客户或其家人的任何健康信息（年龄或性别除外）。这是示范法 #668第3K条的内容。无论代理人自己怎么划线，它也是实际操作中“绝不能粘贴什么”的清单。

在代理机构里，这份清单涉及的纸面材料比听起来要多。人寿险和健康险申请书带有病史。车辆记录报告带有驾照号码。理赔档案带有伤情细节，付款页面带有账户号码。在任何这些内容进入聊天之前，把每个身份标识换成占位符（[client]、[尾号1234的驾照]），并把健康细节整个删掉。上面的每条提示词仍然有效。

然后检查工具的训练默认设置，因为在消费级套餐上它是开启的。OpenAI的帮助中心说，Plus等个人套餐上的聊天可能被用来训练其模型，除非你把它关掉。Business和Enterprise默认被排除。Anthropic在其2025年8月条款更新中，把消费级Claude账户改为默认用于训练，除非你选择退出。Claude Team和Enterprise默认列出的模型训练是“无”。专属代理人还要先做一步：查看保险公司批准的工具清单，该清单由保险公司自己的安全方案设定。绝不要粘贴到AI聊天里的内容列出了保险之外的通用清单。

哪款AI工具最适合保险代理人？取决于代理机构的规模

对个人代理人或专属代理人来说，最好的AI工具是每月$20的聊天套餐，即ChatGPT Plus或Claude Pro，关闭训练，并先核对保险公司的规定。对代理机构的办公室来说，则是默认关闭训练、带管理后台的商业套餐。如果代理机构需要说明自己是如何选择供应商的，这样更容易留下记录。在采纳了示范法 #668且沿用NAIC十名员工门槛的州，第4F条把这一选择描述为供应商尽职调查。你所在州的保险监管部门可以告诉你它是否适用于你的代理机构。价格截至2026年10月：

Whizi是本页的发布者，在代理机构这一行里它输了。它没有团队账户，也没有管理后台。它的隐私政策没有提到SOC 2报告或HIPAA条款，所以需要记录自己如何选择供应商的代理机构，用ChatGPT Business或Claude Team能得到更干净的档案。它适合想用不止一个模型的个人代理人。Starter包含ChatGPT Luna和Claude Haiku，每月$29.99的Pro再增加Claude Sonnet和ChatGPT Sol。一个Project可以把最多32,000字符的代理机构说明和10个固定文件保留在每次聊天中。发给Claude的消息仍会到达Anthropic，发给GPT的消息会到达OpenAI，详见Whizi的数据与隐私文档，所以“绝不能粘贴什么”的清单同样原样适用。

这些工具都不是代理机构管理系统。它们只负责起草。保单记录由你的AMS或CRM保存，保单由保险公司的门户出具，这里没有任何东西能给出真实的保费报价。ChatGPT Business与Plus的对比给出了两到五人办公室的席位计算。

AI会取代保险代理人吗？按政府的预测不会

不会。美国劳工统计局预测，保险销售代理人的岗位从2025年到2035年将增长3%，“与所有职业的平均增速大致相当”，2025年的岗位基数为572,600个。2025年5月的薪资中位数为$62,280，12%的代理人为自雇，数据来自《职业展望手册》。

手册还写明了聊天应用无法承担的部分：“代理人必须在其工作的州取得执照。”执照、委任和错误与遗漏保单都归属于某个人，而本页的每条提示词都把决定权留给这个人。改变的是一周中花在写作上的比例。一位用提示词1到9起草续保、对比和客户开发邮件的代理人，保留的是通话和承保建议，而这正是客户付费给代理人的部分。